Préstamos de día de pago

El alto costo de los préstamos de día de pago

Las pequeñas "cuotas" se acumulan

Un cargo financiero de $15 en un préstamo de $100 vencido después de dos semanas tiene una tasa de interés anual de 391%. Las tasas de interés extremas, tan altas como 900%, son comunes.

El ciclo de la deuda

Cuando los préstamos vencen y los prestatarios no pueden pagarlos, muchos prestamistas "renuevan" o renuevan los préstamos por una tarifa adicional. El prestatario termina pagando muchas veces el valor nominal del préstamo en intereses sin pagar nunca el capital. Un informe de la industria de 2012 encontró que el prestatario promedio usa ocho préstamos y está endeudado cinco meses al año.

Robo de Identidad

Los prestamistas en línea a menudo requieren que los consumidores proporcionen un número de Seguro Social e información de cuenta bancaria. Revelar información personal a prestamistas desconocidos puede conducir a fraude y robo de identidad.

Nueva York limita las tasas de interés

Las leyes de Nueva York protegen a los consumidores de las exorbitantes tasas de interés que cobran muchos prestamistas de día de pago. Los prestamistas de día de pago que no están autorizados por el estado de Nueva York no pueden cobrar a las personas en Nueva York intereses superiores al 16% por préstamos personales de $25,000 o menos. Los prestamistas de día de pago con licencia de Nueva York pueden cobrar una tasa de interés de hasta el 25%. La mayoría de los préstamos de día de pago superan con creces estas tasas. 

Nota: Debido a las leyes federales, las tarifas de usura de Nueva York no se aplican a la mayoría de los bancos y tarjetas de crédito.

Préstamos con otros nombres

Los préstamos a corto plazo tienen diferentes nombres, a veces según el prestatario al que se dirigen. Evite las ofertas de préstamos con tarifas e intereses que excedan los límites legales, y desconfíe de aquellos que fomenten las reinversiones.

Anticipos de pensiones

Pueden llamarlo un adelanto o una compra, pero funciona igual que un préstamo. Dirigidos a aquellos que son elegibles o reciben pensiones de beneficios definidos (militares retirados, funcionarios públicos, maestros y algunos jubilados corporativos), los "adelantos de pensión" generalmente requieren que los prestatarios renuncien a parte, o incluso a la totalidad, de sus futuros pagos de pensiones a cambio de efectivo hoy. Las tasas de interés efectivas que se cobran a los consumidores pueden ser muchas veces el límite legal en Nueva York. Pueden parecer una alternativa fácil, pero los adelantos de pensiones pueden ser financieramente devastadores.

Préstamos a plazos

Si bien suenan como un producto bancario legítimo —y muchos lo son—, los préstamos a plazos pueden llevar tasas de interés anuales de más del 300%. Los intereses generalmente se pagan en el “front end” del préstamo, y se alienta a los prestatarios a refinanciar o “rodar” el préstamo. Siguen pagando intereses sin pagar el principal. Con plazos más largos que los préstamos de día de pago, los consumidores permanecen endeudados durante meses o incluso años.

Préstamos sobre el título del auto

Estos pequeños préstamos, garantizados por un vehículo motorizado, también llevan altas tasas de interés anuales. Peor aún, solo un pago faltado puede resultar en la reposesión de su automóvil o camioneta.

Algunas alternativas

Póngase en contacto con los acreedores para elaborar un plan de pagos. A menudo ofrecerán extensiones en facturas. Asegúrate de preguntar por tarifas o costos adicionales. 

Hable con su empleador sobre un anticipo de cheque de pago. Las políticas varían según el empleador, pero es posible que deba completar una solicitud detallando por qué se necesita el anticipo. Por lo general, el reembolso se deduce de futuros cheques. 

Considera un préstamo de una cooperativa de crédito o un anticipo en efectivo en una tarjeta de crédito. Estos suelen tener tasas más bajas que un préstamo de día de pago. Darse una vuelta para obtener la mejor oferta. 

Encuentre un prestamista autorizado. Los prestamistas con licencia de Nueva York pueden proporcionar préstamos sin garantía que son menos costosos que los de la mayoría de los prestamistas de día de pago. Comunícate con el Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York. 

Revisa los planes de cuentas de cheques de tu banco. Por una tarifa, muchos bancos ofrecen planes que transfieren dinero de una cuenta de ahorros, tarjeta de crédito o línea de crédito para cubrir cuentas sobregiradas. Evite los programas de "protección contra rebotes" que solo cubren sobregiros individuales. 

Considere una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro y con licencia. Los planificadores de presupuestos, o agencias de asesoría crediticia, pueden ayudar a reducir las tarifas y las tasas de interés, hacer arreglos para eximir los cargos y dejar de acosar las llamadas telefónicas de los acreedores. Asegúrese de que la agencia tenga licencia y no tenga fines de lucro. Comunícate con el Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York. 

Revise sus retenciones fiscales. Si ha estado recibiendo un gran reembolso de impuestos cada año, es posible que desee reducir el monto retenido de su cheque. Es mejor tener dinero disponible cuando lo necesites, en lugar de pagar intereses sobre los préstamos hasta que llegue el reembolso.