Préstamos de día de pago

El alto costo de los préstamos de día de pago

Pequeñas “tarifas” se suman

Un cargo financiero de $15 en un préstamo de $100 vencido después de dos semanas tiene una tasa de interés anual de 391%. Las tasas de interés extremas, tan altas como 900%, son comunes.

El ciclo de la deuda

Cuando los préstamos vencen y los prestatarios no pueden pagar, muchos prestamistas “rodan” o renuevan los préstamos por un cargo adicional. El prestatario termina pagando muchas veces el valor nominal del préstamo en interés sin pagar nunca el principal. Un informe de la industria de 2012 encontró que el prestatario promedio utiliza ocho préstamos y está endeudado cinco meses del año.

Robo de Identidad

Los prestamistas en línea a menudo requieren que los consumidores proporcionen un número de Seguro Social e información de cuenta bancaria. Revelar información personal a prestamistas desconocidos puede dar lugar a fraude y robo de identidad.

Nueva York reparte las tasas de interés

Las leyes de Nueva York protegen a los consumidores de las tasas de interés exorbitantes que cobran muchos prestamistas de día de pago. Los prestamistas de día de pago que no tienen licencia del Estado de Nueva York no pueden cobrar a las personas con intereses de Nueva York superiores al 16% por préstamos personales de $25,000 o menos. Los prestamistas de día de pago que tienen licencia de Nueva York pueden cobrar hasta una tasa de interés del 25%. La mayoría de los préstamos de día de pago superan con creces estas tasas. 

Nota: Debido a las leyes federales, las tarifas de usura de Nueva York no se aplican a la mayoría de los bancos y tarjetas de crédito.

Préstamos por otros nombres

Los préstamos a corto plazo tienen diferentes nombres, a veces basados en el prestatario al que se dirigen. Evite las ofertas de préstamos con cuotas e intereses que rebasen los límites legales, y desconfíe de aquellos que fomenten los rollovers.

Avances de pensiones

Pueden llamarlo anticipo o compra, pero funciona igual que un préstamo. Dirigido a quienes son elegibles o reciben pensiones de prestaciones definidas —jubilados militares, funcionarios públicos, maestros y algunos jubilados corporativos—, los “anticipos de pensiones” suelen requerir que los prestatarios firmen parte, o incluso la totalidad, de sus futuros pagos de pensiones a cambio de efectivo hoy en día. Las tasas de interés efectivas que se cobran a los consumidores pueden ser muchas veces el límite legal en Nueva York. Pueden parecer una alternativa fácil, pero los adelantos de pensiones pueden ser devastadores financieramente.

Préstamos a plazos

Si bien suenan como un producto bancario legítimo —y muchos lo son—, los préstamos a plazos pueden llevar tasas de interés anuales de más del 300%. Los intereses generalmente se pagan en el “front end” del préstamo, y se alienta a los prestatarios a refinanciar o “rodar” el préstamo. Siguen pagando intereses sin pagar el principal. Con plazos más largos que los préstamos de día de pago, los consumidores permanecen endeudados durante meses o incluso años.

Préstamos de títulos de auto

Estos pequeños préstamos, garantizados por un vehículo motorizado, también llevan altas tasas de interés anuales. Peor aún, solo un pago faltado puede resultar en la reposesión de su automóvil o camioneta.

Algunas alternativas

Póngase en contacto con los acreedores para elaborar un plan de pagos. A menudo ofrecerán extensiones en facturas. Asegúrate de preguntar por tarifas o costos adicionales. 

Hable con su empleador sobre un anticipo de cheque de pago. Las políticas varían según el empleador, pero es posible que deba completar una solicitud detallando por qué se necesita el anticipo. Por lo general, el reembolso se deduce de futuros cheques. 

Considera un préstamo de una cooperativa de crédito o un anticipo en efectivo en una tarjeta de crédito. Estos suelen tener tasas más bajas que un préstamo de día de pago. Darse una vuelta para obtener la mejor oferta. 

Encuentre un prestamista con licencia. Los prestamistas con licencia de Nueva York pueden proporcionar préstamos sin garantía que son menos costosos que los de la mayoría de los prestamistas de día de pago. Comuníquese con el Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York. 

Revisa los planes de cuentas de cheques de tu banco. Por una tarifa, muchos bancos ofrecen planes que transfieren dinero de una cuenta de ahorros, tarjeta de crédito o línea de crédito para cubrir cuentas sobregiradas. Evite los programas de “protección contra rebotes” que solo cubren sobregiros individuales. 

Considera una agencia de asesoría crediticia con licencia y sin fines de lucro. Los planificadores de presupuesto, o las agencias de asesoría crediticia, pueden ayudar a reducir las tarifas y las tasas de interés, hacer arreglos para renunciar a los cargos y dejar de acosar las llamadas telefónicas de los acreedores. Asegúrese de que la agencia tenga licencia y no con fines de lucro. Comuníquese con el Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York. 

Revise sus retenciones fiscales. Si ha estado recibiendo un gran reembolso de impuestos cada año, es posible que desee reducir el monto retenido de su cheque. Es mejor tener dinero disponible cuando lo necesites, en lugar de pagar intereses sobre los préstamos hasta que llegue el reembolso.