Gestión de la sobrecarga de deudas

Tips para consumidores
 

Recaudadores de Deudos 

Hay dos tipos de cobradores de deudas:

• Las agencias de cobro de deudas cobran deudas adeudadas a terceros (esto incluye a los abogados que cobran deudas regularmente);
• Los acreedores son firmas o personas a las que debes dinero directamente. 

La Ley Federal de Cobro de Deudas Justas regula las agencias de cobranza, mientras que la Ley de Procedimientos de Cobro de Deudas del Estado de Nueva York cubre tanto a agencias como a acreedores. 

Las leyes de Nueva York protegen una cierta cantidad de dinero en su cuenta bancaria. Obtenga más información sobre cómo las leyes evitan que los cobradores de deudas congelen o confisquen sus fondos.

Restricciones de contacto 

Según la ley federal, una agencia de cobro de deudas puede comunicarse con usted en persona, por correo, teléfono, telegrama o fax. El contacto personal está restringido entre las 8 a.m. y las 9 p.m., a menos que acuerde otros horarios. Estas agencias tienen prohibido comunicarse con usted en el trabajo si la agencia sabe que su empleador no lo aprueba. Usted puede solicitar por escrito que la agencia deje de llamarlo. Al recibir su carta, es posible que se comuniquen con usted para acusar recibo de la carta o informarle que la agencia o el acreedor tiene la intención de tomar alguna acción específica. La ley estatal prohíbe el contacto a horas o frecuencias irrazonables. También prohíbe que los acreedores o agencias se comuniquen con su empleador antes de obtener un fallo.

Disputar una deuda 

Debe disputar la deuda por escrito dentro de los 30 días posteriores a que la agencia se comunique con usted. La agencia tiene prohibido volver a ponerse en contacto con usted hasta que pueda verificar la deuda.

Tácticas de acoso o amenaza

Las agencias de cobro de deudas no pueden: 

• usar lenguaje obsceno o profano, o amenazar con dañarlo a usted o a su propiedad
• anuncie su deuda para la venta
• llamar sin identificarse

Representaciones falsas o engañosas

Algunas tácticas de brazo fuerte utilizadas por las agencias de cobranza o los acreedores incluyen amenazar a los clientes con acciones que los acreedores no pueden realizar legalmente, o fingir que tienen deberes oficiales cuando no lo hacen. Los cobradores de deuda no podrán: 

• amenazar con cobrar más dinero que la deuda adeudada
• afirmar falsamente o implicar que están representando una acción o entidad gubernamental
• enviar comunicaciones que parecen provenir de un tribunal u otra entidad gubernamental
• afirmar falsamente que serás detenido o acusado de un delito

Agencias de planeación presupuestal 

Muchas personas encuentran la manera de salir de la deuda trabajando con un consejero de crédito. También llamadas servicios de gestión de deuda o planificación de presupuestos, estas agencias ayudan a los consumidores a pagar deudas inmanejables. Pueden ponerse en contacto con los acreedores para concertar tarifas y tasas de interés más bajas, y pueden crear planes de presupuesto y reembolso. Las compañías sin fines de lucro con frecuencia basarán sus tarifas en una escala deslizante, o cobrarán una tarifa plana o mensual por el servicio. Desafortunadamente, algunos ofrecerán soluciones rápidas que podrían terminar poniéndote aún más endeudado. Para encontrar el servicio adecuado para usted: 

• Trabaje solo con alguien que tenga licencia del Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York.
• Pregunte por adelantado sobre las tarifas que cobrarán y qué servicios cubrirán las tarifas.
• Busque un grupo comunitario, un programa de asistencia al empleado o una cooperativa de ahorro y crédito que ofrezca asesoramiento de bajo costo.
• Compara los servicios y tarifas de tres servicios para encontrar el plan adecuado.

Cuidado con los servicios que: 

• indicarle que deje de hacer pagos, a menos que esos pagos continúen a través de su plan de pago de deudas. No pagar puede dañar su calificación crediticia y dar lugar a demandas
• cargos basados en su reducción de deuda prometida
• animarte a pedir prestado contra tu casa para pagar deudas