Orientación de inversión
Temas cubiertos
Inversión inteligente
El mundo de la inversión financiera ofrece muchas oportunidades y grandes recompensas.
A veces puede conllevar grandes riesgos.
Al seguir estos consejos, los consumidores pueden protegerse de algunas de las trampas de invertir y evitar ser estafados.
- Desconfíe de llamadas telefónicas y cartas no solicitadas;
- Exija siempre información escrita -⸺- y léala atentamente;
- Sospechoso de información" privilegiada, consejos"" calientes" o" rumores;"
- Nunca tengas miedo de hacer preguntas o decirle a alguien que no entiendas;
- No ceda a las tácticas de ventas de alta presión;
- No crea promesas de duplicar o triplicar su dinero en poco tiempo;
- Tratar solo con corredores establecidos;
- Consultar con la Oficina de Protección al Inversionista de la Procuraduría General de la República para obtener información sobre corredores;
- Nunca te apresures. Recuerda, cuando tengas dudas sobre una oportunidad de inversión, suele ser más seguro esperar.
Establecer una meta de inversión
Los objetivos de inversión estarán influenciados por tus ingresos y seguridad laboral, tu tolerancia al riesgo y tu edad. Además, el tiempo que tengas para lograr tus metas debe influir en los tipos de inversiones que consideres.
Haz preguntas como:
- ¿Cuántos ingresos necesito para cubrir gastos fijos?
- ¿Cuáles son mis metas a largo y corto plazo?
- ¿Cuántos ingresos necesito para otros gastos?
- ¿Estoy empezando, cerca de la jubilación, o en algún lugar en el medio?
- ¿Tengo hijos para educar?
- ¿Cuál es mi tolerancia al riesgo?
- ¿Cuánto riesgo estoy dispuesto a correr para lograr mis metas?
Una vez que haya determinado sus necesidades y tolerancia al riesgo, estará listo para echar un vistazo a diferentes inversiones. Asegúrese de que su tolerancia al riesgo y su estrategia de inversión coincidan. Los objetivos de inversión pueden ser:
Por ejemplo, unas vacaciones en Europa el próximo verano.
Un horizonte de tiempo tan corto sugiere que el mercado de valores no sería un buen lugar para invertir el dinero que estás dejando de lado para el viaje. El mercado está sujeto a grandes oscilaciones, y no querría verse obligado a vender sus acciones en un downswing solo porque había llegado el momento de comprar sus boletos de avión. No metas en el mercado de valores ningún dinero que sepas que necesitarás en los próximos dos o tres años. Los vehículos de bajo riesgo como los certificados de depósito, por ejemplo, que maduran aproximadamente el momento en que necesitarás el efectivo, o un fondo del mercado monetario que te permita retirar tu efectivo instantáneamente escribiendo un cheque, pueden ser una mejor opción.
Por ejemplo, una casa dentro de tres o cuatro años.
Con más tiempo, tienes más flexibilidad. Por supuesto, la seguridad sigue siendo una prioridad, pero estás en una mejor posición para salir de los malos tiempos en los mercados financieros y asumir un poco más de riesgo. Para objetivos a mediano plazo como estos, los CD a más largo plazo que pagan más intereses que los certificados a corto plazo que compraría para ayudar a financiar su viaje de vacaciones, o fondos mutuos conservadores, pueden ser apropiados.
Por ejemplo, una jubilación cómoda; una educación universitaria para tus hijos.
Para los objetivos a largo plazo, el abanico de posibilidades es algo más amplio: por ejemplo, acciones, bonos corporativos y gubernamentales, CD a largo plazo, fondos mutuos. También debes aprovechar al máximo los planes con protección fiscal, como las cuentas individuales de jubilación (IRAs) y los planes 529 de ahorro para la universidad. Las ganancias IRA acumulan impuestos diferidos y las contribuciones pueden ser deducibles de impuestos. Los planes 401 (k) ofrecen muchas de las mismas ventajas y podrían ofrecer una coincidencia de compañía que te ayudará a alcanzar tu objetivo.
Es probable que tus metas cambien, por lo que es importante reevaluarlas al menos anualmente. Por ejemplo, los tipos de inversiones orientadas al crecimiento que podrían ser apropiadas mientras estás acumulando un nido de jubilación y tienes un horizonte a largo plazo podrían ser inapropiados después de jubilarte y necesitas ingresos para pagar las facturas. Existen muchos recursos -revistas, periódicos, libros, Internet, asesores financieros- que pueden ayudarte a decidir cómo modificar tu cartera a medida que cambien tus circunstancias.
Equilibrar el riesgo y el retorno para alcanzar tus metas
Tenga en cuenta estas 3 Reglas Básicas
- Regla uno: El riesgo y el retorno van de la mano. Los rendimientos más altos significan un mayor riesgo, mientras que los rendimientos más bajos prometen una mayor seguridad.
- Regla dos: No importa cómo elijas invertir tu dinero, siempre habrá un grado de riesgo involucrado.
- Regla tres: No inviertas en nada que no entiendas completamente.
La pirámide es una imagen visual útil para una estrategia sensata de reducción de riesgos. Está construido sobre una base amplia y sólida de seguridad financiera: una vivienda; dinero en cuentas de ahorro aseguradas o certificados; además de pólizas de seguro para cubrir gastos si algo le ocurriera a tu salud, tu auto, tu casa, tu vida o tu capacidad para obtener ingresos. A medida que avanza desde la base de la pirámide, los niveles se vuelven cada vez más estrechos, lo que representa el espacio en su cartera que está disponible para inversiones que implican un mayor riesgo. Cuanto mayor sea el riesgo de una inversión, mayor será la pirámide que va y, así, menos dinero deberías poner en ella.
En lo más alto de la pirámide van las inversiones que pocas personas deberían probar, como las acciones de centavo o microcap, los contratos de futuros de materias primas, los pagarés y la mayoría de las sociedades limitadas. La mayoría de estos se prestan a la manipulación y al fraude.
Vea un desglose de las inversiones en la pirámide a continuación.
¿Cuánto Riesgo Debe Tomar?
La relación riesgo-recompensa se aplica sin importar cuál sea la inversión, quién sea el asesor de inversiones, cuál sea la condición de los mercados financieros o la fase de la luna.
Demasiados inversionistas parecen perfectamente cómodos con demasiado riesgo -⸺- hasta que se cae el fondo. Lo básico a recordar sobre el riesgo es que aumenta a medida que aumenta el retorno potencial. Esencialmente, cuanto mayor es el riesgo, mayor es el potencial de reponer. No olvides que no hay garantías.
¿Significa esto que debes evitar todas las inversiones de alto riesgo? Para la mayoría de la gente, sí. Para alguien que quiera tomar un volante de" alto riesgo" (una inversión en una producción teatral, por ejemplo), significa que debes limitarlo a lo más alto de la pirámide, nunca ocupar una parte significativa de tu cartera de inversiones. Invierte solo lo que puedas permitirte perder porque de hecho podrías perderlo. También debes aprender a reconocer los riesgos que implica todo tipo de inversión.
Hay riesgos en todo
Los valores inmobiliarios suben y bajan en sincronía con la oferta y la demanda en los mercados locales, independientemente de la salud de la economía nacional. El oro y la plata, que se supone que son tiendas de valor en tiempos inflacionarios, no han cumplido esta expectativa. Incluso las cuentas de ahorro con seguro federal conllevan riesgos -⸺- de que su baja tasa de interés no sea suficiente para proteger el valor de tu dinero del efecto combinado de la inflación y los impuestos.
¿Qué es un riesgo prudente?
Depende de tus metas, tu edad, tus ingresos y otros recursos, y tus obligaciones financieras actuales y futuras. Un joven soltero que espera que su salario aumente de manera constante a lo largo de los años y que tenga pocas responsabilidades familiares puede darse el lujo de correr más riesgos que, digamos, una pareja que se acerca a la edad de jubilación. El joven tiene tiempo para recuperarse de las reversiones del mercado; la pareja mayor no puede.
Conceptos básicos de inversión
Si ganas o pierdes dinero en el mercado depende de cómo se desempeñen tus inversiones. De eso se trata el riesgo de invertir. Se puede perder dinero por las" bajadas" en el mercado, pero también se puede ganar dinero en los" ups. "
Saber cómo funcionan los diferentes productos y los riesgos que representan puede aumentar en gran medida tus posibilidades de elegir buenas inversiones. Esto significa que debe tomarse el tiempo para comprender los diversos productos de inversión. Es necesario entender sus metas y riesgos.
Nunca inviertas en algo que no entiendas. Pregúntate" ¿Cuál es mi objetivo? "
- ¿Es conservadora, con seguridad de principal lo más importante?
- ¿Está orientado a los ingresos, en el que los pagos regulares de la inversión se utilizarán para gastos de subsistencia?
- ¿Está invirtiendo para el crecimiento a largo plazo, que puede conllevar más riesgo que los ingresos o la seguridad?
- ¿Se siente cómodo con un mayor riesgo con la esperanza de una mayor ganancia, o alguna mezcla de estos objetivos es la adecuada para usted?
Los siguientes objetivos de inversión, o alguna combinación de ellos, pueden proporcionar una respuesta.
- La seguridad es un objetivo de inversión conservador que conlleva un riesgo mínimo de pérdida de capital.
- El ingreso refleja una meta de inversión que proporciona ingresos a través de pagos regulares al inversionista.
- Las inversiones en crecimiento son para inversiones a largo plazo. Las inversiones de crecimiento generalmente conllevan un riesgo más alto que las inversiones en seguridad o ingresos.
- La especulación es la inversión más arriesgada. Con el alto riesgo suele llegar la posibilidad de mayores ganancias.
Si quieres que tus inversiones se hagan más rápido, no tienes que correr más riesgos. Lo que puedes hacer es poner dinero en inversiones con impuestos diferidos, incluyendo cuentas individuales de retiro (IRA) y planes de retiro de reducción salarial como 401 (k) s o Keoghs.
En la mayoría de los casos, hay un tope, o límite, en la cantidad que puedes invertir con impuestos diferidos cada año. Expertos te aconsejan sacar el máximo provecho que puedas de esta oportunidad.
Hay inconvenientes en la inversión con impuestos diferidos. Generalmente, tendrás que pagar una multa así como cualquier impuesto adeudado -⸺- si retiras dinero de cuentas con impuestos diferidos antes de llegar a 59 1/2. Y por lo general debes tomar retiros obligatorios y pagar el impuesto que se adeuda a partir de los 70 años y medio.
Si le preocupa tener suficiente dinero cuando se jubila, la inversión con impuestos diferidos puede ser la mejor manera de alcanzar sus metas. Y hay situaciones en las que se renuncia a la penalización por retiro, incluyendo enfermedad grave, pagar la matrícula universitaria o poner dinero en la compra de tu primera vivienda.
Consideraciones adicionales
Siempre reserve parte de su dinero para emergencias antes de invertir. Pide asesoría a un profesional capacitado y licenciado.
- Sea selectivo en sus opciones de inversión. Ejerce tu derecho a decir" No. "
- Pregunte por todas las tarifas y cargos relacionados con tus opciones de inversión antes de la compra. Los honorarios reducen su tasa de retorno; puede tomar un año o más para recuperar dichos honorarios.
- Desarrollar un plan de inversión sensato y seguirlo.
- Juzgue cada empresa por sus propios méritos. No invierta en una empresa solo porque es parte de una industria de rápido crecimiento y éxito.
- Nunca invierta en base a la información obtenida de una llamada telefónica no solicitada o basada en un" hot tip".
- Consulta las credenciales de cualquier persona que no conozcas que te ofrezca venderte una inversión.
- Después de desarrollar un plan de inversión sensato, quédese con él.
Cómo elegir una inversión; pirámide de riesgo de inversión
Cuando eliges invertir tu dinero, la decisión final es tuya sola. El riesgo de la inversión también es tuyo.
Puntos a considerar antes de invertir
- ¿Cuál es el rendimiento prospectivo?
- ¿Cuál es el retorno que esperas lograr?
- ¿Cuál es el riesgo?
- ¿Se puede vender o convertir fácilmente la inversión en efectivo? ¿Hay algún cargo por hacerlo?
Cuenta de ahorro asegurada
Disponible a través de bancos, asociaciones de ahorro y préstamo, y otras instituciones financieras; aseguradas por la FDIC, una agencia gubernamental; consideradas seguras y convenientes; asociadas con alternativas de cheques como cuentas NOW.
Bonos de ahorro de Estados Unidos (EE o HH)
Disponible a través de muchas instituciones financieras y planes de deducción de nóminas; brinda la oportunidad de invertir en el gobierno de Estados Unidos comprando un bono con una fecha de vencimiento establecida a un precio por debajo del valor nominal.
Certificado de depósito
Certificados de ahorro en una cantidad específica de dinero por un período de tiempo específico, y con una tasa de interés específica; una característica principal es la conveniencia.
Egresos de Tesorería
Letras, pagarés o bonos, en denominaciones de $1,000 a $1 millón; maduran de 30 días a más de cinco años después de emitidos por el Departamento de Hacienda.
Bonos
Certificados de deuda; emitidos por corporaciones u organismos gubernamentales que prometen el pago de intereses en fechas específicas, con pago del monto original de la inversión al vencimiento.
Fondos Mutuos
Alternativa de inversión diversificada; para que los inversionistas individuales puedan mancomunar dólares que se manejan profesionalmente, para cumplir con diversos objetivos de inversión.
Stock
Inversión que representa una participación en la propiedad de una empresa; el valor de la acción puede aumentar o disminuir, en función del éxito, o éxito percibido, de la corporación.
Coleccionables
Pueden ser monedas, sellos, obras de arte, tarjetas de béisbol u otros artículos que puedan comprarse, retenerse y venderse, dependiendo de la oferta y la demanda.
Materias Primas
Oro, plata, otros metales preciosos, e incluso alimentos y madera que se pueden adquirir en forma de contrato para especular sobre las futuras demandas mundiales, o para" protegerse” contra las inversiones actuales.
Si bien, los tipos más comunes de inversiones o" valores" son acciones, bonos y fondos mutuos, los valores también pueden incluir: futuros y opciones, fideicomisos de inversión inmobiliaria, pagarés, sociedades limitadas, arrendamientos de petróleo y gas y contratos de inversión.
Las alternativas de inversión enumeradas anteriormente se clasifican en orden descendente de la seguridad relativa de estas inversiones, desde bajo riesgo en la parte superior hasta mayor riesgo en la parte inferior. Otra forma de ver esto es darle la vuelta a la lista e imaginarla como una pirámide.