Préstamos estudiantiles

Un plan IDR basa el monto del pago mensual de su préstamo estudiantil en sus ingresos y el tamaño de su familia. Los montos de los pagos mensuales son generalmente un porcentaje de sus ingresos discrecionales (la diferencia entre sus ingresos y la pauta de pobreza para su situación), aunque cada plan IDR emplea un cálculo diferente para determinar el monto exacto del pago mensual. 

Cada año que esté inscrito en un plan IDR, debe brindarle a su administrador información actualizada sobre sus ingresos y el tamaño de su familia. Este proceso se llama "recertificación" porque está recertificando su elegibilidad para el plan que seleccionó. 

Luego de realizar pagos mensuales equivalentes a la duración del plazo de pago de su plan IDR, se debe perdonar cualquier saldo restante de los préstamos. Para obtener más información sobre la condonación, visite nuestra sección sobre condonación de préstamos estudiantiles.

Para inscribir en un plan IDR, puede enviar una solicitud en línea a través del sitio web de la FSA o una solicitud impresa a su administrador. Tenga en cuenta que el procesamiento de solicitudes en papel se retrasa mucho; Las solicitudes en línea se procesarán más rápidamente. 

Para determinar qué plan IDR es el adecuado para usted, le recomendamos que se comunique con EDCAP para analizar qué plan tiene más sentido para su situación.

Para obtener información más detallada sobre el IDR:

• Consulte la página de la FSA sobre planes IDR.
• Emplee la herramienta de comparación de planes IDR de EDCAP para comprender las diferencias entre los planes IDR.
• Es importante usar números concretos cuando intente decidir qué plan es el adecuado para usted: Llame al Centro de información de la FSA (1-880-4FED-AID (433-3243), Sordos o con problemas de audición 1-800-730-8913) para averiguar cuál sería el monto de su pago en cada plan.
• Programe una cita con EDCAP para una sesión de asesoramiento gratis para discutir sus opciones.

Estado del plan SAVE 

• Es posible que oyó hablar de Saving on a Valuable Education (SAVE), el plan IDR más nuevo. Después de que ciertos estados demandaran al gobierno federal, un tribunal emitió una orden que bloqueaba el plan SAVE el 18 de julio de 2024. Los prestatarios actualmente inscritos en el plan SAVE fueron colocados en una indulgencia que detiene sus pagos.
• El 1 de agosto de 2025, comenzaron a acumular intereses sobre los préstamos que se encuentran en la indulgencia SAVE. Este cambio significa que, aunque los pagos mensuales no venzan, el monto total del reembolso aumentará para los préstamos en la indulgencia SAVE.
• Si actualmente está inscrito en SAVE, es posible que desee considerar inscribir en un plan IDR diferente. EDCAP puede discutir sus opciones con usted.
• Visite la página SAVE de FSA para obtener más información.

Los planes de pago tradicionales (también llamados planes de pago fijo) no tienen en cuenta sus ingresos. Estos planes basan el monto de su pago mensual en cuánto debe, su tasa de interés y un periodo de tiempo fijo para el pago. Los administradores de préstamos gestionan internamente los planes de pago tradicionales; debido a que los planes de pago tradicionales no tienen los requisitos de elegibilidad o los cálculos de pago mensual que tienen los planes IDR, los administradores generalmente pueden cambiar a los prestatarios a planes tradicionales sin demora. Para seleccionar un plan de pago tradicional, comunicar con la entidad administradora de su préstamo.

Para comparar estos planes, consulte la página de la FSA sobre planes de pago de pago fijo o la herramienta de comparación de planes tradicional de EDCAP.

La nueva ley federal firmada el 4 de julio de 2025 cambió las opciones del plan de pago para los prestatarios actuales y futuros. Estos cambios son complejos: Tendrás diferentes opciones de pago dependiendo de cuándo contrataste tus préstamos. Además, una vez que se inscriba en ciertos planes de pago, podría perder la elegibilidad para inscribir en otros planes. 

Debido a que los cambios en los planes de pago son tan complicados, no los discutiremos en detalle aquí. En su lugar, lo alentamos a que se comunique con los recursos enumerados en esta guía, particularmente EDCAP, para analizar los detalles de su situación. 

Grandes cambios dependiendo de cuándo obtuvo su préstamo más reciente

Además, existen diferentes circunstancias para usted dependiendo de si sus préstamos se desembolsaron o consolidaron antes , en o luego del 1 de julio de 2026.

Cambios que afectan a todos los prestatarios:

• Ciertos planes IDR se eliminarán gradualmente con el tiempo y no estarán disponibles para ningún prestatario. Estos incluyen SAVE, Pay As You Earn (PAYE) y Income-Contingent Repayment (ICR).
• Un nuevo plan IDR llamado Plan de Asistencia para el Pago (RAP) estará disponible para todos los prestatarios.
• Un nuevo Plan Estándar estará disponible para todos los prestatarios.

Si su préstamo más reciente fue desembolsado o consolidado antes del 1 de julio de 2026: 

• Es elegible para RAP, que estará disponible en algún momento de 2026;
• Usted es elegible para un plan de Pago Basado en los Ingresos (IBR):
  • La nueva ley elimina el requisito de que un prestatario debe tener una "dificultad financiera parcial" para inscribir en un plan IBR.
  • Esta versión de IBR debería estar disponible pronto.
• Usted es elegible para los planes de pago tradicionales, que incluyen: planes estándar, graduados y extendidos.
• Si es un prestatario actual en ICR, PAYE o SAVE, debe mudar a uno de los siguientes planes antes del 1 de julio de 2028: RAP, IBR, Estándar, Graduado o Extendido.

Si su préstamo más reciente fue desembolsado o consolidado a partir del 1 de julio de 2026:

• Usted es elegible para RAP.
• Usted es elegible para el Nuevo Plan Estándar.
• No puede inscribir en ICR, PAYE, SAVE, IBR, Plan Extendido, Plan Graduado o Plan Estándar anterior.

Prestatarios Parent PLUS 

Se aplican reglas diferentes a los prestatarios de Parent PLUS. Según la nueva ley:

• Todos los prestatarios de Parent PLUS no son elegibles para RAP.
• Si su préstamo Parent PLUS se desembolsó o consolidó antes del 1 de julio de 2026, solo puede inscribir en los planes Extendido, Graduado o Estándar antiguo.
• Si su Parent PLUS se desembolsó o consolidó a partir del 1 de julio de 2026, solo puede inscribir en el nuevo plan Estándar. 

Si tiene préstamos Parent PLUS, busque orientación de EDCAP, FSA u otros recursos sobre la mejor estrategia de pago de préstamos para usted.

La consolidación de préstamos significa obtener un nuevo préstamo para pagar otros préstamos preexistentes. Después de la consolidación, sus préstamos anteriores se pagan en su totalidad y usted es responsable de realizar los pagos de su nuevo préstamo.

Hay muchos beneficios e inconvenientes al consolidar sus préstamos federales. Obtenga más información en la página de la FSA sobre la consolidación de préstamos estudiantiles o en la guía integral de consolidación de EDCAP. Al considerar la consolidación, le recomendamos que se comunique con una organización como FSA o EDCAP para analizar los detalles de sus préstamos.

Sin cargo por consolidación 

Siempre es gratis consolidar préstamos federales a través del Departamento de Educación (ED). ¡Tenga cuidado con la consolidación de préstamos privados o las "oportunidades" de refinanciamiento! Probablemente sean innecesarios para ti. Muchas compañías privadas alientan a los prestatarios a emplear servicios privados costosos, como:

• Estafas de alivio de deuda de terceros. Algunos prestatarios reciben cartas, llamadas telefónicas, emails o mensajes de texto que ofrecen proporcionar consolidación de préstamos a través del gobierno federal por una tarifa elevada. Estos servicios son estafas: los grupos de terceros no están convertidos en miembro al gobierno federal y cobran grandes tarifas para hacer algo que el gobierno hará gratis.
• Estafas privadas de consolidación o refinanciamiento. Algunos programas privados de consolidación o refinanciamiento son estafas que atraen a los prestatarios con pagos mensuales bajos. Más tarde, estos programas aumentan las tasas de interés y los pagos, a veces significativamente.
• Préstamos privados. Otros programas pueden proporcionar términos atractivos para ciertos prestatarios, pero si consolida préstamos federales en préstamos privados , podría perder oportunidades de condonación o cancelación de préstamos. Investigue cuidadosamente si perderá ciertos beneficios. Considere comunicar con FSA o EDCAP para discutir su situación.

Para obtener más información sobre posibles estafas, consulte nuestra página sobre estafas de préstamos estudiantiles.

Si tiene dificultades financieras a corto plazo, es posible que desee posponer los pagos del préstamo por un corto tiempo. Tiene dos opciones: aplazamiento y indulgencia. 

Estas pueden ser buenas opciones si tiene dificultades para pagar sus préstamos debido a una circunstancia temporal. Por ejemplo, si está inscrito en la escuela, está en servicio activo en el ejército o en el Cuerpo de Paz, o enfrenta un corto periodo de desempleo, el aplazamiento podría ser útil. Algunas de estas circunstancias también pueden calificar para la indulgencia.

Si bien el aplazamiento y la indulgencia son tipos de pausas en sus préstamos, tienen diferentes requisitos de calificación y diferentes resultados según sus préstamos y circunstancias específicas. Tenga en cuenta: 

• Los intereses continuarán acumular en la mayoría de las circunstancias y para la mayoría de los tipos de préstamos.
• Es probable que los meses pasados en aplazamiento o indulgencia no cuenten para el recuento de pagos de IDR o PSLF. 

Debido a la complejidad de los problemas involucrados, le recomendamos encarecidamente que se comunique con FSA (1-880-4FED-AID (433-3243), TDD 1-800-730-8913) o EDCAP para analizar sus opciones.

Para obtener más información sobre este tema, visite la página de EDCAP sobre el aplazamiento del pago de préstamos estudiantiles. Visite el sitio web de la FSApara obtener más información sobre los requisitos de elegibilidad para el aplazamiento y la indulgencia de préstamos estudiantiles federales. 

Si tienes préstamos privados 

Tenga en cuenta que las opciones de aplazamiento e indulgencia para préstamos estudiantiles privados son determinadas por el administrador de préstamos, no por el gobierno federal. Si tiene préstamos estudiantiles privados y le preocupa hacer pagos, comunicar con su administrador lo antes posible para analizar sus opciones.

Bajo ciertos planes de pago basados en los ingresos (IDR) y el nuevo Plan de Asistencia para el Pago (RAP), el saldo restante de su préstamo se condona luego de realizar los pagos mensuales correspondientes a la duración de su plazo de pago:

• Plazo de 20 años: 240 pagos mensuales calificados
• Plazo de 25 años: 300 pagos mensuales calificados
• Plazo de 30 años: 360 pagos mensuales calificados

Este cronograma puede llevar a algunos prestatarios más tiempo que la cantidad de años del plazo de su préstamo. Por ejemplo, un prestatario con un plazo de pago de 20 años que no cumple con doce meses de pagos en el transcurso de los 20 años tardará 21 años en realizar 240 pagos en total. 

Tenga en cuenta que la condonación de IDR se aplica solo a ciertos tipos de préstamos.

Obtenga más información sobre la condonación de IDR en la página de condonación de IDR de Ayuda Federal para Estudiantes o comunicar con EDCAP.

Puede calificar para la condonación de préstamos por servicio público (PSLF) si realizó 120 pagos calificados de sus préstamos federales mientras trabajaba en el servicio público. Los puestos calificados incluyen puestos gubernamentales federales, estatales y locales, así como trabajos en organizaciones sin fines de lucro con sede en los EE. UU. 

Hay algunas limitaciones importantes del PSLF:

• El PSLF está disponible solo si tiene un plan IDR o el plan de pago estándar de 10 años.
• PLSF está disponible solo para ciertos tipos de préstamos.
• Debe proporcionar documentación al Departamento de Educación que establezca que su empleo califica. 

Tenga en cuenta que el PSLF recibió un mayor escrutinio político durante el año pasado. El gobierno federal puede realizar cambios de política que afecten al PSLF. Además, puede haber desafíos legales a cualquier cambio del PSLF que haga el gobierno.

Para obtener información más detallada sobre el PSLF, consulte la página del PSLF de la FSA o los recursos de EDCAP sobre cómo obtener la condonación de préstamos por servicio público.

Bajo el programa de Condonación de Préstamos para Maestros (TLF), si muestra a tiempo completo durante cinco años académicos completos y consecutivos en una escuela de bajos ingresos o agencia de servicios educativos, y cumple con ciertos otros requisitos, podría ser elegible para hasta $17,500 de condonación de préstamos. 

Para obtener más información sobre TLF, consulte la página de condonación de préstamos para maestros de FSA. 

Un préstamo Perkins es emitido por el gobierno federal, pero gestionado por su institución educativa. Hay un tipo específico de condonación de préstamos disponible si tiene un préstamo Perkins y trabaja en ciertas industrias o tiene ciertas características. 

Tenga en cuenta que, si consolida un préstamo Perkins en otros préstamos federales, ya no será elegible para la condonación específica de los préstamos Perkins. Sin embargo, el préstamo consolidado podría calificar para otros tipos de condonación, como la condonación de IDR o PSLF.

Para obtener más información, consulte la página de cancelación y condonación de préstamos federales Perkins de la FSA.

El estado de Nueva York ofrece ciertos programas de condonación de préstamos que otorgan premios si se encuentra en ciertos tipos de empleo calificado. Estos tipos de empleo incluyen trabajo social, agricultura, enseñanza y ciertos campos legales de servicio público. 

Tenga en cuenta que, si bien estos programas se describen como "condonación de préstamos", en realidad son premios que recibe para permitirle pagar sus propios saldos de préstamos. 

Para obtener más información, consulte la página de la Corporación de Servicios de Educación Superior del Estado de Nueva York (HESC) sobre la condonación de préstamos del estado de Nueva York.

Si queda total y permanentemente discapacitado, puede calificar para la condonación de préstamos federales para estudiantes. La baja por discapacidad total y permanente requiere documentación del Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU., la Administración del Seguro Social o un profesional médico autorizado. Para obtener más información, visite la página de condonación por discapacidad total y permanente de la FSA o la página de elegibilidad de condonación por discapacidad de EDCAP.

Es posible que califique para una condonación de la deuda por cierre de la institución educativa si su institución educativa cerró mientras usted estaba inscrito. También podría calificar bajo otras circunstancias específicas, como si se cerró durante su licencia de ausencia aprobada, o si se retiró de la escuela y la escuela cerró dentro de los 180 días posteriores a su retiro. Si cumple con los requisitos de elegibilidad, su administrador debe enviarle automáticamente una solicitud para una condonación de la deuda por cierre de la institución educativa.

Para obtener más información, visite la página de condonación de la FSA por cierre de la escuela.

Es posible que califique para que se cancelen todos o algunos de sus préstamos si su institución educativa incurrió en ciertos tipos de mala conducta relacionados con la concesión del préstamo, certificó un préstamo para el que no era elegible o no devolvió los fondos impagos al gobierno federal. 

Si un préstamo se otorgó de manera fraudulenta a su nombre porque su firma fue falsificada o su información personal se usó sin su licencia, podría ser elegible para una condonación del préstamo federal. Consulte la página de descarga por falsificación de la FSA para obtener más información.  

Para obtener más información sobre cómo aplicar la condonación de préstamos estudiantiles federales en bancarrota, visite la página de descarga en bancarrota de la FSA.  

Esta es una estafa cada vez más común. Los estafadores, que a menudo se hacen llamar compañías de "procesamiento de documentos" o "alivio de deudas", se comunican con usted y le ofrecen consolidación de préstamos por una tarifa inicial (a menudo $799 o $999) y un pago mensual recurrente. Las empresas de procesamiento de documentos a menudo se hacen pasar por representantes del Departamento de Educación (ED), pero en realidad están cobrando enormes tarifas por un proceso que podría hacer en línea de forma gratuita. La compañía cobra una tarifa inicial escandalosa, así como pagos mensuales regulares, mientras que sus préstamos estudiantiles no se pagan.

Si recibe ofertas de refinanciamiento privado que suenan demasiado buenas para ser verdad, ¡probablemente lo sean! Algunos prestatarios reciben ofertas que anuncian pagos mensuales bajos y tasas de interés bajas. Pero muchas compañías privadas de refinanciamiento aumentan las tasas de interés y los pagos con el tiempo, a veces dramáticamente. Una vez que sus préstamos federales se consolidaron en préstamos privados, es muy difícil o imposible obtener las muchas protecciones y beneficios disponibles para los prestatarios estudiantiles a través del ED. Si recibe ofertas de refinanciamiento privado, lea los términos y condiciones con mucho cuidado, e incluso investigue externamente sobre la compañía que hace la oferta. Si necesita ayuda, puede comunicar con ED o EDCAP para discutir su situación.