Fondos protegidos contra el cobro de deudas

Si un tribunal decide que usted le debe dinero a una persona o a una empresa, un cobrador de deudas puede ir después de su cuenta bancaria:

• El cobrador de deudas puede usar el fallo de la corte para restringir o congelar su cuenta.
• El cobrador de deudas puede contratar a un alguacil o alguacil de paz para embargar o confiscar dinero de su cuenta.

Las leyes federales y del estado de Nueva York eximen, o protegen, parte del dinero de su cuenta contra la congelación o el embargo por parte de los cobradores de deudas:

• Una cierta cantidad de su dinero está protegida automáticamente.
• Puede reclamar una mayor parte de sus fondos para estar exento, si son beneficios del gobierno o fondos de jubilación elegibles.
• Es posible que parte del dinero que tengas en aplicaciones de pago o en tarjetas de prepago o débito también esté protegido.
• Estas reglas se aplican solo a las cuentas que son propiedad de individuos, no de empresas.
• Las reglas pueden ser diferentes si adeuda impuestos, manutención de los hijos, manutención del cónyuge o deudas estudiantiles. 

Siga leyendo para obtener más información sobre cómo las leyes protegen su cuenta bancaria. 

La Ley de Protección de Ingresos Exentos (EIPA, por sus siglas en inglés)

Una ley importante de Nueva York que protege parte del dinero en su cuenta bancaria es la Ley de Protección de Ingresos Exentos (EIPA). Nueva York aprobó la EIPA en 2008 para evitar que los cobradores de deudas vaciaran las cuentas bancarias de las personas, dejando a los neoyorquinos sin poder cubrir sus necesidades básicas.

La EIPA se aplica a las cuentas bancarias y a muchas aplicaciones de pago y tarjetas de prepago, que a menudo son propiedad de los bancos o que depositan su dinero en un banco. Por ejemplo, en enero de 2025, el Procurador General aseguró más de $1 millón en un acuerdo con una compañía de tarjetas prepagas en parte por ignorar las reglas de la EIPA, y en abril de 2024, el El Procurador General obtuvo un acuerdo por separado de $700,000 contra el banco que tiene los fondos de los clientes para esa compañía de tarjetas prepagas.

La EIPA no se aplica si: 

• Le debes dinero al gobierno, como impuestos.
• Usted debe manutención de los hijos, manutención del cónyuge, pensión alimenticia o deuda estudiantil.
• Su cuenta bancaria es propiedad de su empresa, en lugar de usted como individuo. La EIPA se aplica solo a las cuentas que son propiedad de individuos.

Una cierta cantidad se protege automáticamente

EIPA protege automáticamente (exime) una cierta cantidad de dinero en su cuenta bancaria de ser congelada o incautada. Esta cantidad se basa en el salario mínimo y puede cambiar. A partir de enero de 2025, esta cantidad protegida es: 

• $3,960 si vives en la ciudad de Nueva York, Long Island o Westchester
• $3,720 si vives en cualquier otro lugar del estado de Nueva York 

Independientemente de cuánto diga el fallo de la corte que debe, tiene derecho a acceder y usar esta cantidad de dinero en su cuenta:

• El cobrador de deudas solo puede congelar o confiscar fondos en cada cuenta durante más de el importe aplicable. 
• Si tiene menos de la cantidad protegida en su cuenta bancaria, el banco no puede congelar su cuenta.
• Esta regla se aplica por separado a cada cuenta que posea. Si tiene más de una cuenta bancaria, la regla protege esta cantidad en cada una de ellas. de sus cuentas.

Cómo proteger más de la cantidad exenta automáticamente

Si tiene más de la cantidad protegida automáticamente, su banco debe dejar la cantidad exenta disponible para usted. Sin embargo, su banco puede congelar legalmente el resto de los fondos de su cuenta. 

El banco también debe enviarle dos copias de un documento llamado formulario de reclamo de exención.

Si una mayor parte de su dinero está protegida porque se trata de beneficios del gobierno o fondos de jubilación, use este formulario para reclamar que el dinero está exento:

• Complete ambas copias del formulario de reclamo de exención. 
• Envíe una copia a su banco y la otra copia al cobrador de deudas que congeló su cuenta. 
• Guarde una copia para sus registros.
• Es posible que puedas liberar tu cuenta más rápido si incluyes pruebas, como estados de cuenta bancarios recientes, de que tu dinero está exento.

Envíe los formularios de reclamo de exención completados dentro de los 20 días posteriores a la fecha en que el banco se los envió por correo. Esto desencadenará ciertos plazos bajo EIPA que el banco y el cobrador de deudas deben seguir:

• El cobrador de deudas tiene ocho días a partir de recibir su formulario de reclamo de exención para presentar una objeción ante la corte. 
• Si el cobrador de deudas no se opone, el banco debe liberar su cuenta ocho días después de recibir el formulario de reclamo de exención.

Incluso si no puede enviar sus formularios de solicitud de exención dentro de los 20 días, puede tomar otras medidas para liberar sus fondos exentos:

• Envíe un comprobante al cobrador de deudas de que su cuenta bancaria contiene fondos exentos. 
• Vaya a la corte para solicitar ayuda para liberar su cuenta bancaria.

Si descubres que tu cuenta bancaria está congelada, pero no recibiste los formularios de reclamo de exención, comunícate o visita tu banco para solicitar los formularios. Bajo EIPA, su banco no puede congelar su cuenta a menos que haya recibido estos formularios del cobrador de deudas.

Si cree que su banco está violando el EIPA:

• Lleve una copia de esta información a su sucursal bancaria y pida hablar con el gerente de la sucursal.
• Encuentre organizaciones de servicios legales que puedan ayudar con asuntos relacionados con EIPA en www.lawhelpny.org.

Póngase en contacto con el Procurador General

Si se le han congelado o incautado fondos exentos en violación de estas reglas, informe la violación a la Oficina del Fiscal General del Estado de Nueva York (OAG). Cualquier información de identificación proporcionada a OAG estará protegida de acuerdo con las leyes y políticas sobre la salvaguarda de la información de identificación.

Llame al: 1-800-771-7755