Liquidación de deuda
Credit, Debt, & Lending
Sociedades liquidadoras
Estas empresas con fines de lucro afirman que pueden eliminar las deudas de los consumidores negociando liquidaciones con acreedores que son una mera fracción de la deuda pendiente. Muchas de estas empresas logran poco para los consumidores y cobran altas tarifas.
Muchas empresas de liquidación de deudas hacen promesas que simplemente no pueden cumplir y dejar a los consumidores en peor estado financiero que cuando comenzaron. Estas empresas dicen a los consumidores que dejen de pagar deudas. Aconsejan colocar dinero en cuenta de ahorro para que se acumulen suficientes fondos para permitir que se haga una oferta de liquidación a cualquier acreedor.
No obstante, la mayoría de los consumidores que se inscriben en estas empresas encuentran que las promesas de las empresas están vacías. Los acreedores no tienen obligación alguna de conformarse con menos dinero, y muchas veces se niegan a hacerlo. Los consumidores que siguen los consejos de las empresas de liquidación de deudas para ignorar los esfuerzos de cobro o remitir esos esfuerzos a la empresa de liquidación de deudas generalmente continúan estando sujetos a los esfuerzos de cobro de los acreedores, incluidas las demandas. Y los planes de ahorro de las empresas de liquidación de deudas suelen ser extremadamente poco realistas. Los acuerdos negociados prometidos generalmente no ocurren, pero las empresas liquidadoras de deuda siguen cobrando sus honorarios. Además, cuando dejan de pagar sus deudas, los consumidores encuentran más dañados sus historiales crediticios.
- Desconfíe de las empresas que prometen obtener liquidaciones por mucho menos dinero del que debe. Muchas de estas empresas tergiversan sus resultados típicos y sus tasas de éxito.
- Evite las empresas liquidadoras de deuda que requieran el pago antes de obtener la liquidación prometida.
- Tenga en cuenta que los planes de liquidación de deudas no pueden impedir que los acreedores carguen intereses, cargos por mora u otras sanciones a las deudas pendientes, y no impiden que los acreedores presenten demandas de cobro. Además, el hecho de no realizar los pagos requeridos de tus deudas afectará negativamente tu puntaje crediticio.
- Los acreedores no tienen obligación legal de aceptar una oferta de liquidación por menos del saldo adeudado pendiente.
- Sólo un pequeño número de consumidores que se inscriben en planes de liquidación de deudas pueden completarlos. Por lo general, los consumidores abandonan después de haber pagado las tarifas de servicio a las empresas sin recibir ningún beneficio de su inscripción.
- Si te inscritas en un plan de liquidación de deudas que te haga dejar de pagar a los acreedores, quienes probablemente enfrentarán esfuerzos de cobro más frecuentes y agresivos y posiblemente juicios, embargo salarial y congelación de cuentas bancarias.
- Consulte con el Better Business Bureau para obtener un informe de confiabilidad sobre una compañía de liquidación de deuda en particular y su calificación.
- Si desea resolver una cuenta pendiente, puede ser mejor hablar primero directamente con el emisor de la tarjeta de crédito u otro acreedor.
Empresas de cobro de deudas
Hay dos tipos de cobradores de deudas:
- firmas que cobran deudas con terceros
- acreedores a los que debes dinero directamente
La Ley Federal de Prácticas Justas de Cobranza de Deudas (FDCPA) regula las siguientes
- cobradores de deudas que se comunique con usted en nombre de su acreedor
- cobradores de deudas que se ponen en contacto contigo porque han comprado tu cuenta morada al acreedor original (u otro cobrador de deudas) y ahora están tratando de cobrarte
- despachos de abogados que trabajan regularmente en acciones de cobro de deudas
Además, todos los cobradores de deudas que operan en Nueva York, ya sea actuando en nombre de un tercero o en nombre de ellos mismos, están obligados a seguir la ley del Estado de Nueva York (Artículo 29-H de la Ley General de Negocios) que rige las prácticas de cobro de deudas.
Tanto las leyes federales como las estatales regulan y restringen diversas prácticas de cobro de deudas.
¿Cómo pueden contactarme los cobradores de deudas?
Una agencia de cobro de deudas puede comunicarse con usted en persona, por teléfono o por escrito y debe revelar el propósito del contacto. Estas agencias no pueden comunicarse con usted en lugares u horarios inconvenientes (por ejemplo, antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m.), a menos que usted esté de acuerdo. Una agencia de cobro de deudas tiene prohibido comunicarse con usted en su lugar de trabajo si la agencia sabe que su empleador no lo aprueba.
¿Y si no debo la deuda?
Para disputar una deuda, debe escribir una carta a la agencia de cobro de deudas dentro de los 30 días siguientes a su contacto inicial con usted. Si disputa una deuda, la ley prohíbe a la agencia ponerse en contacto con usted nuevamente hasta que le envíe la verificación de su deuda.
¿Cómo puedo evitar que los cobradores de deudas se pongan en contacto conmigo?
Escribe una carta a la agencia de cobro de deudas para pedirles que dejen de contactarte. Una vez que la agencia reciba su carta, es posible que no se ponga en contacto con usted más que para informarle que no habrá más contacto o que ésta o el acreedor pretende tomar alguna acción específica. Sin embargo, enviar una carta pidiéndole a una agencia de cobro de deudas que deje de contactarlo no impide que la agencia entable acciones legales en su contra para cobrar la deuda.
¿Qué debo hacer cuando tengo problemas financieros?
No hay nada de qué avergonzarse si está experimentando dificultades para cumplir con todas sus obligaciones financieras. Es importante, sin embargo, que te encuentres en busca de ayuda si crees que no puedes manejar tus facturas.
Si tiene problemas financieros relacionados con el crédito o llamadas telefónicas de cobro de deudas, considere comunicarse con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro que tenga licencia del Departamento Bancario del Estado de Nueva York para obtener asistencia. Generalmente, estas organizaciones ofrecen asistencia gratuita o con un costo mínimo en el pago de sus deudas.
Las agencias de cobro de deudas tienen prohibido participar en las siguientes prácticas de acoso o abuso:
- usar o amenazar con usar violencia o medios delictivos para hacerle daño
- usando lenguaje obsceno o profano
- anunciando tu deuda para la venta
- telefonearte repetida o continuamente con la intención de molestar o acosar
- llamándote sin decirte quiénes son.
Las agencias de cobro de deudas tienen prohibido utilizar representaciones falsas o engañosas:
- representarse falsamente a sí mismos como representantes gubernamentales
- declarando falsamente que incautarán, embargarán o venderán cualquier propiedad o salario (tenga en cuenta, sin embargo, que hacen tomar estas acciones si son legalmente capaces de hacerlo)
- representar falsamente que has cometido un delito o que serás detenido o encarcelado
- declarando falsamente que los papeles que se asemejan a documentos oficiales son de un tribunal o de una agencia gubernamental, cuando no son
- hacer declaraciones falsas sobre el monto de la deuda
- representar falsamente que un cobrador de deudas es empleado por una oficina de crédito
- representar falsamente que son abogados o que un abogado está involucrado en el cobro de una deuda
- amenazar con comunicar información crediticia falsa con cualquier otra persona
- usar un nombre comercial falso
También se prohíbe a las agencias de cobro de deudas las siguientes prácticas:
- cobrando más de lo que debes
- depositar un cheque posfechado antes de la fecha del cheque
- contactarte por postal
- amenazando con tomar posesión de su propiedad mediante acciones no judiciales, cuando no tengan derecho a hacerlo
Cuando un acreedor está cobrando una deuda
Los acreedores pueden contactarlo directamente sobre una deuda que les adeuda. Por ejemplo, la compañía de tu tarjeta de crédito puede llamar para recordarte que no has estado realizando los pagos mínimos necesarios para evitar que tu cuenta falte. Generalmente, las leyes federales de protección al consumidor con respecto al cobro justo de deudas no se aplican en estas situaciones, pero los acreedores aún están obligados a cumplir con la ley de Nueva York que rige el cobro de deudas.
La Ley de Procedimientos de Cobro de Deudas del Estado de Nueva York prohíbe a los acreedores (y sus agentes):
- comunicar la naturaleza de su deuda a su empleador antes de obtener una sentencia en su contra
- amenazando con tomar una acción que normalmente no puede o no emprendería
- amenazando con cobrar una comisión por encima de la deuda que adeuda
- comunicarse con usted de manera que simule un proceso judicial o dé la apariencia de ser autorizado o emitido por una entidad gubernamental
- contactarlo a usted o a un miembro de su familia con tal frecuencia o en horarios inusuales que puedan considerarse razonablemente abusar o acosar a usted
Servidores de proceso: Conoce tus derechos
Si un acreedor decide entablar una demanda en su contra para tratar de cobrar una deuda, normalmente contratará a un bufete de abogados para presentar la demanda. Los servidores de procesos legales son contratados por firmas de abogados para servir documentos legales que notifican a las personas que están siendo demandadas.
La ley de Nueva York deja en claro cómo los documentos legales que inician una demanda deben ser entregados a cualquiera que sea demandado. Un servidor de procesos puede:
- entregar la citación directamente a la persona demandada
- entregar la citación a una persona sustituta de edad y discreción adecuadas en el lugar de negocios o en el domicilio de la persona demandada y luego enviar la citación por correo
- si fallan varios intentos de las dos primeras opciones, publique la citación en la puerta del domicilio o lugar de trabajo de la persona demandada, y envíelo por correo también
¿Qué debo hacer si me atienden papeles legales?
Si te atienden papeles legales, es importante que respondas, aunque no creas que debes dinero alguno. Si no responde, el tribunal puede dictar una sentencia por incumplimiento en su contra, y el acreedor puede ser capaz de incautar dinero de su cuenta bancaria o embargar su salario.
¿Qué debo hacer si se dicta un fallo por falta de comparecencia en mi contra?
En los últimos años, la Oficina de la Fiscal General del Estado de Nueva York ha descubierto prácticas fraudulentas por parte de ciertas empresas de servicios de procesamiento que afirman haber proporcionado documentos a personas aunque nunca lo hicieron.
Para eliminar (desalojar) una sentencia en rebeldía que se haya dictado en su contra por esta o cualquier otra razón, la ley de Nueva York requiere que presente una solicitud ante el tribunal que dictó la sentencia. Para asistirte con esta aplicación, debes consultar a un abogado.